Herziene richtlijn consumentenkrediet CCDII
De Europese Commissie heeft in november 2023 de herziene richtlijn consumentenkrediet (CCDII) gepubliceerd. Op 20 november 2026 treedt de richtlijn in werking en dan moet de markt zich houden aan de nieuwe wettelijke normen. Op dit moment wordt de implementatiewet herziene richtlijn consumentenkrediet en de lagere regelgeving voorbereid en wordt het wetgevingsproces doorlopen.
Nieuw aan de CCDII
De implementatiewet brengt enkele type kredietovereenkomsten die voorheen waren uitgezonderd onder de werkingssfeer van de Wft. Vanwege de uitbreiding van de reikwijdte van de Wft komen nieuwe aanbieders en bemiddelaars van krediet onder gedragstoezicht van de AFM en moeten zij een vergunning aanvragen. Daarnaast zullen er verschillende nieuwe en aangepaste verplichtingen gelden voor aanbieders van consumptief krediet.
Vergunning aanvragen kan nu al
De AFM heeft na contact met de markt besloten om vooruitlopend op de vaststelling en publicatie van de implementatiewet, open te staan voor de ontvangst van vergunningaanvragen van aanbieders van krediet onder de nieuwe regelgeving. Op deze manier wil de AFM zoveel als mogelijk in samenwerking met marktpartijen bijdragen aan een tijdige beoordeling van de aanvraag vóór de inwerkingtreding van de richtlijn op 20 november 2026.
Het risico bestaat dat de beoordeling nog niet direct en volledig op de nieuwe regels kan worden uitgevoerd. De aanvragers moeten zich bewust zijn dat de aanvraag geschiedt op kosten en risico van henzelf, ook in het geval dat de wettelijke kaders anders blijken te zijn dan vooraf aangenomen. De vergunning kan ook niet eerder worden verleend dan nadat de regelgeving definitief is geïmplementeerd.
De AFM zal de aanbieders van krediet de mogelijkheid geven om de bemiddelaars in uitstel van betaling te registreren. Meer informatie over dit proces, de voorwaarden en de kosten volgt op een later moment dit jaar.
Drie doorlopende verplichtingen onder de CCDII
Nieuwe normen voor verantwoorde kredietverlening
Met de implementatiewet en -besluit wijzigen ook de normen ten aanzien van verantwoorde kredietverlening. Er blijft sprake van een open norm, die nader ingevuld moet worden, bijvoorbeeld met de leennormenmethodiek die is opgenomen in de gedragscode van de brancheorganisatie Vereniging voor Financieringsondernemingen in Nederland (VFN). De AFM is op dit moment actief in gesprek met de markt over de verwachte invulling van de nieuwe normen voor verantwoorde kredietverlening.
Leeftijdsverificatie
De implementatiewet introduceert een verplichting voor aanbieders van krediet om de leeftijd van consumenten te verifiëren aan de hand van een betrouwbare bron, zoals iDIN. Het is aan marktpartijen om een geschikte verificatiemethode te hanteren.
Preventief beheer
De implementatiewet introduceert ook nieuwe normen ten aanzien van vroegtijdige signalering van consumenten met financiële moeilijkheden en verwijzing naar schuldadviesdiensten. De AFM heeft op het gebied van preventief beheer op dit moment al verwachtingen van marktpartijen. Zie onze pagina over achterstandsbeheer. Wij zullen de leidraad Consumenten en Incassotrajecten wijzigen, waarin ook deze nieuwe normen worden verwerkt.