Herziene richtlijn consumentenkrediet CCDII
De Europese Commissie heeft in november 2023 de herziene richtlijn consumentenkrediet (CCDII) gepubliceerd. Op 20 november 2026 treedt de richtlijn in werking en dan moet de markt zich houden aan de nieuwe wettelijke normen. Op dit moment wordt de implementatiewet herziene richtlijn consumentenkrediet en de lagere regelgeving voorbereid en wordt het wetgevingsproces doorlopen.
Nieuw aan de CCDII
De implementatiewet brengt enkele type kredietovereenkomsten die voorheen waren uitgezonderd onder de werkingssfeer van de Wft. Vanwege de uitbreiding van de reikwijdte van de Wft komen nieuwe aanbieders en bemiddelaars van krediet onder gedragstoezicht van de AFM en moeten zij een vergunning aanvragen. Daarnaast zullen er verschillende nieuwe en aangepaste verplichtingen gelden voor aanbieders van consumptief krediet.
Drie doorlopende verplichtingen onder de CCDII
Nieuwe normen voor verantwoorde kredietverlening
Met de implementatiewet en -besluit wijzigen ook de normen ten aanzien van verantwoorde kredietverlening. Er blijft sprake van een open norm, die nader ingevuld moet worden, bijvoorbeeld met de leennormenmethodiek die is opgenomen in de gedragscode van de brancheorganisatie Vereniging voor Financieringsondernemingen in Nederland (VFN). De AFM is op dit moment actief in gesprek met de markt over de verwachte invulling van de nieuwe normen voor verantwoorde kredietverlening.
Leeftijdsverificatie
De implementatiewet introduceert een verplichting voor aanbieders van krediet om de leeftijd van consumenten te verifiëren aan de hand van een betrouwbare bron, zoals iDIN. Het is aan marktpartijen om een geschikte verificatiemethode te hanteren.
Preventief beheer
De implementatiewet introduceert ook nieuwe normen ten aanzien van vroegtijdige signalering van consumenten met financiële moeilijkheden en verwijzing naar schuldadviesdiensten. De AFM heeft op het gebied van preventief beheer op dit moment al verwachtingen van marktpartijen. Zie achterstandsbeheer [link Pagina achterstandsbeheer]. Wij zullen de leidraad Consumenten en Incassotrajecten wijzigen, waarin ook deze nieuwe normen worden verwerkt.
Transparantie, waaronder reclame-uitingen
- Het begrip ‘effectief kredietvergoedingspercentage’ vervalt. Hiervoor in de plaats is het ‘jaarlijks kostenpercentage’ (JKP) geïntroduceerd. In dit JKP zijn de totale kosten voor het krediet uitgedrukt in een percentage van het kredietbedrag. De berekeningsmethode van het JKP is voorgeschreven.
- Het JKP is een verplicht onderdeel van de Europese standaardinformatie en de kredietovereenkomst. Het heeft als doel om aanbiedingen van verschillende kredietaanbieders te kunnen vergelijken.
- In kredietreclames waarin een rentepercentage of kosten worden genoemd, moeteen tabel met standaardinformatie worden opgenomen. Standaardinformatie is bijvoorbeeld het jaarlijks kostenpercentage en de debetrentevoet.
- Adverteren met actietarieven is niet toegestaan.
- Als een kredietaanbieder geen krediet verleent naar aanleiding van een (negatieve) BKR-registratie, stelt hij de consument kosteloos in kennis van de details van het geraadpleegde gegevensbestand.