Verslag minister van Financiën van overleg hypotheeknormen

Bij reclame-uitingen voor hypotheciare kredieten waarbij geen relatie met een ander bestedingsdoel wordt gelegd dan de verwerving van de eigen woning hoeft geen waarschuwing opgenomen te worden. Dit betekent dat er geen waarschuwing opgenomen hoeft te worden bij reclame-uitingen voor hypothecair krediet wanneer:

• er geen bestedingsdoel wordt genoemd
• er wel een bestedingsdoel genoemd en dit doel ingaat op de aankoop van de eigen woning.

Reden om dit type hypothecaire kredieten uit te sluiten is dat de waarschuwing specifiek is ontwikkeld voor de problematiek die speelt  bij consumptieve kredieten of hypothecaire financieringen die voor consumptieve doeleinden worden gebruikt. Reclame-uitingen voor kredieten waarbij ingegaan wordt op het oversluiten van een hypotheek moeten wél de waarschuwing bevatten. Doelstelling van de introductie van de waarschuwing is om tegenwicht te bieden aan het in sommige reclames neergezette beeld dat lenen voor consumptieve uitgaven iets vanzelfsprekends is, zonder duidelijk te wijzen op risico’s en kosten.

Ja, dit is onder strikte voorwaarden mogelijk. De AFM is van oordeel dat een opeethypotheek binnen verantwoorde kredietverstrekking kan passen bij specifieke klantsituaties. Het is van belang dat de hypotheek verantwoord is en past bij de consument. Zowel adviseur en de aanbieder van het krediet zijn hiervoor verantwoordelijk.

Nu de normen voor verantwoorde kredietverstrekking door de wetgever is ingevuld zijn deze regels leidend bij voor zowel verstrekkers bij het bepalen van de maximale hypotheek als bij AFM in het toezicht daarop. Overigens blijft maatwerk mogelijk.

De AFM kan zich situaties voorstellen waarin het wenselijk is dat er (in beperkte mate) van de normen wordt afgeweken in geval van echtscheiding of relatiebreuk van twee personen die gezamenlijk een hypothecair krediet hebben afgesloten. De belangrijkste reden voor het maken van deze uitzonderingen zijn de volgende:

• Consumenten hebben reeds een hypotheek. Het verlaten van de woning door beide hoeft niet in het belang van deze consumenten te zijn.
• Bij het bepalen van de maximale leencapaciteit werd in het verleden rekening gehouden met een buffer voor onvoorziene omstandigheden door bij toetsing uit te gaan van een 30 jarige annuïtaire hypotheek.
• Echtscheiding is een onvoorziene omstandigheid.

De AFM is van oordeel dat tijdelijke toetsing zonder rekening te houden met de noodzakelijke buffer mogelijk kan zijn in gevallen van echtscheiding. Belangrijke voorwaarde is de betaalbaarheid van de hypotheeklasten. De adviseur moet daarbij uiteraard wel een adequate afweging te maken. Daarbij moet het aantoonbaar een bestendige situatie betreffen.