Terug

Aflossingsvrije hypotheek

Heb je een aflossingsvrije hypotheek? Aflossingsvrij betekent niet vrij van aflossing. Het is daarom belangrijk om je financiële situatie en je woonwensen goed in beeld te hebben. Dan weet je tijdig welke actie je moet ondernemen om zorgeloos te kunnen blijven wonen.

Ook een aflossingsvrije hypotheek moet je aflossen

Elke lening moet je uiteindelijk afbetalen. Een aflossingsvrije hypotheek dus ook. Bij een aflossingsvrije hypotheek hoef je tijdens de looptijd niet af te lossen, je betaalt dan alleen rente. Eindigt de looptijd van de hypotheek? Dan moet je de (resterende) lening in één keer aflossen.

Ik heb een aflossingsvrije hypotheek: wat nu?

Het hebben van een aflossingsvrije hypotheek hoeft niet te betekenen dat je later een probleem krijgt. Het is wel belangrijk dat je een goed beeld hebt van je hypotheek en je (toekomstige) financiële situatie. En dat je actie onderneemt om je huidige hypotheek af te lossen of de maandlasten van een nieuwe hypotheek te kunnen betalen.

Hoe ben je toekomstige problemen voor?

Het is belangrijk om je hypotheek en financiële situatie goed in kaart te hebben. Dan weet je welke actie je moet ondernemen om toekomstige problemen te voorkomen. Hypotheekaanbieders hebben een belangrijke rol om je daarbij te helpen. Je kunt ook contact opnemen met een financieel planner of adviseur. 

Stap 1: breng je hypotheek en financiële situatie in kaart

Met een goed beeld van je financiële situatie kun je bepalen of je je huidige hypotheek kunt aflossen of de maandlasten van een nieuwe hypotheek kunt betalen. Zo kun je een bewuste keuze maken over je hypotheek en weet je of je actie moet ondernemen.

Dit moet je weten over je hypotheek: de hoogte van je lening, de resterende looptijd, het rentepercentage en de waarde van je woning.

Dit moet je duidelijk hebben over je persoonlijke situatie: de hoogte van je inkomen, je (verwachte) pensioeninkomen en het moment van pensionering, wanneer je renteaftrek stopt en eventueel opgebouwd vermogen (zoals spaargeld). 

Met deze informatie kan jouw hypotheekaanbieder voor jou berekenen of je (nieuwe) hypotheek betaalbaar is en welke acties je kunt ondernemen.

Stap 2: bepaal welke actie je onderneemt

Heb je je hypotheek en financiële situatie in kaart? Bepaal daarna wat je kunt doen om problemen aan het einde van de looptijd van de hypotheek te voorkomen. Mogelijke maatregelen zijn:

  • Je kunt nu al beginnen met aflossen. Bij de meeste aanbieders mag je 10% per jaar aflossen zonder dat dit je extra geld kost. Hoe hoog dit percentage of bedrag precies is, kun je nagaan bij jouw aanbieder. 
  • Je kunt je hypotheek, of een deel daarvan, omzetten naar een andere hypotheekvorm waarbij je wel aflost. 
  • Je kunt extra sparen of vermogen opbouwen. Dat geld zet je dan opzij om de hypotheek (deels) af te lossen aan het einde van de looptijd.

Tip: benut extra financiële ruimte

Mogelijk zijn er momenten waarop je meer financiële ruimte hebt. Die kun je gebruiken om je hypotheek eerder af te lossen. Denk daarbij bijvoorbeeld aan een nieuw renteaanbod aan het einde van je rentevaste periode. Als de nieuwe rente lager is, kun je het geld dat je bespaart inzetten om extra af te lossen. Ook bij rentemiddeling kun je de maandelijkse besparing gebruiken om extra af te lossen. Maar ook extra salaris, zoals vakantiegeld of een dertiende maand, kun je gebruiken voor een extra aflossing.

Veelgestelde vragen over aflossingsvrije hypotheken

Wat moet je verder weten over aflossingsvrije hypotheken?

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Een aflossingsvrije hypotheek heeft voor- en nadelen ten opzichte van een hypotheek waarbij je wel aflost tijdens de looptijd (annuïtaire of lineaire hypotheek). Het voordeel is dat je nu lagere maandlasten hebt, je betaalt immers alleen rente. Het nadeel is dat je straks in één keer alles moet aflossen. Je verschuift de lasten dus in feite door naar de toekomst. Als consument is het belangrijk dat je op de hoogte bent van de mogelijke gevolgen voor je hypotheek wanneer je persoonlijke situatie verandert én hoe je je hypotheek gaat afbetalen.

Wat gebeurt er op de einddatum van mijn aflossingsvrije hypotheek?

Aan het einde van de looptijd moet je de lening in principe in één keer aflossen. Lukt dat niet, omdat je bijvoorbeeld niet genoeg spaargeld hebt? Dan zijn er twee mogelijkheden:

  • Je kunt een nieuwe lening afsluiten, als je voldoende inkomen hebt om de maandlasten van een nieuwe hypotheek te dragen. Let op: de kans is groot dat een volledig aflossingsvrije hypotheek dan niet meer mogelijk is. Je moet dan dus elke maand ook een stukje aflossen, waardoor je maandelijkse lasten stijgen. Bij een nieuwe aflossingsvrije hypotheek schuif je de afbetaling bovendien nog verder voor je uit. 
  • Je zult je woning moeten verkopen van de bank, als je onvoldoende inkomen hebt om de maandlasten (rente plus aflossing) van een nieuwe hypotheek te dragen. Je zult dan op zoek moeten gaan naar een andere woning. 

    Als je in je huis wilt blijven wonen, is het dus belangrijk om nú al in beeld te hebben of je straks een nieuwe hypotheek kunt krijgen voor je woning. Als je je huis verkoopt, en de waarde van je woning is lager dan de hoogte van je lening, dan heb je een restschuld. Deze restschuld moet je terugbetalen aan de bank. Om dit te voorkomen, is het goed om nu je situatie in beeld te krijgen en zo nodig actie te ondernemen, bijvoorbeeld door alvast extra af te lossen.

Wat gebeurt er met mijn aflossingsvrije hypotheek als ik met pensioen ga?

Als je met pensioen gaat, daalt je inkomen waarschijnlijk. Het kan zijn dat je daardoor je de maandlasten van je hypotheek niet meer kunt betalen. Het gevolg daarvan is mogelijk dat je je huis moet verkopen of dat je een nieuwe hypotheek afsluit. Maar let op: een lager inkomen bij pensioen kan invloed hebben op de mogelijkheid om een nieuwe hypotheek te krijgen. De hypotheekaanbieder moet namelijk kijken of je genoeg inkomen hebt om de maandelijkse lasten van een nieuwe hypotheek te betalen.

Hoe zit het met een aflossingsvrije hypotheek en hypotheekrenteaftrek?

De hypotheekrente is maximaal 30 jaar fiscaal aftrekbaar. Als deze termijn is verstreken, gaan je maandlasten dus omhoog. Het is belangrijk om na te gaan hoe lang je de rente nog kunt aftrekken. Zeker in combinatie met een daling van je (pensioen)inkomen kan dit ervoor zorgen dat je lening moeilijker betaalbaar wordt. Door je nu alvast te verdiepen in je toekomstige situatie kun je zorgen dat je eventuele problemen voor bent.

Welke rol speelt de AFM ten aanzien van aflossingsvrije hypotheken?

De AFM heeft de problemen en risico’s rondom aflossingsvrije hypotheken onder de aandacht gebracht in de sector. Wij sporen hypotheekaanbieders daarbij aan om hun klanten inzicht te geven in hun hypotheek en financiële situatie en hen, waar nodig, te helpen bij het bepalen van maatregelen om toekomstige problemen te voorkomen.

Informatie delen

Delen via: deel