Overwaarde benutten? Let goed op!
De AFM ziet steeds meer financiële producten waarmee woningeigenaren geld kunnen opnemen uit overwaarde. Producten vaak gericht op ouderen, die gemiddeld hoge overwaardes hebben. Soms is het een hypotheekverhoging of tweede hypotheek bij de huidige hypotheekverstrekker. Steeds vaker gaat het om 'alternatieve constructies'. Je verkoopt dan bijvoorbeeld een deel van de woning aan een andere partij en krijgt daar geld voor terug. Erfpachtconstructies komen ook voor. Aanbieders van dit soort producten vallen doorgaans niet onder de Wet op financieel toezicht. Consumenten worden dus minder beschermd en de AFM houdt geen toezicht op deze partijen. Wees je bewust van de risico's en lees voordat je kiest onze 8 tips.
Neem de tijd om te vergelijken
Geld opnemen uit de overwaarde van je woning zonder te verhuizen? Dat kan aantrekkelijk zijn, bijvoorbeeld voor aanvulling van je (pensioen)inkomen, woningverbetering, funderingsherstel, verduurzaming of andere uitgaven. Wil je geld opnemen uit de overwaarde van je woning? Neem dan de tijd om verschillende mogelijkheden te vergelijken, controleer of een aanbieder onder toezicht staat en bekijk de voorwaarden van het product zorgvuldig. Denk ook na over de gevolgen voor je financiële situatie op de langere termijn. Vraag eventueel hulp aan experts die je hierbij kunnen helpen.
Twijfel? Doe een melding bij de AFM
Kom je aanbieders van producten tegen waarover je twijfelt? Bijvoorbeeld omdat ze geen vergunning hebben of in jouw ogen risicovol zijn? Meld dat dan via info@afm.nl. Zo krijgen en houden wij goed zicht op de markt. Wij vinden het belangrijk dat consumenten weloverwogen financiële keuzes kunnen maken. Zeker als het gaat om impactvolle beslissingen zoals de financiering van hun woning. Daarom geven wij 8 tips voor mensen die een alternatief product overwegen voor het opnemen van overwaarde uit hun woning.
8 tips voordat je kiest
1. Neem voldoende tijd voor je beslissing
Het gaat om een belangrijke financiële keuze over je woning. Laat je niet onder druk zetten en neem de tijd voor een goed besluit.
2. Vergelijk verschillende mogelijkheden
Er zijn meerdere manieren om geld vrij te maken uit je woning. Vergelijk verschillende opties en kijk niet alleen naar de eerste aanbieder die een direct bedrag aan je wil verstrekken.
3. Denk na over de gevolgen op langere termijn
Het benutten van je overwaarde kan gevolgen hebben voor je financiële situatie in de toekomst. Denk bijvoorbeeld aan latere verhuiswensen. Door dergelijke alternatieve constructies zal jouw verkoopopbrengst doorgaans lager zijn dan zonder die constructie. Verhuizen naar een andere koopwoning kan dan moeilijker worden. Mogelijk kun je ook niet meer zelf beslissen wat je met je woning wilt doen, omdat je (een deel van het) eigendom hebt overgedragen aan die andere partij. Als je maandlasten moet betalen over de alternatieve constructie en die lasten stijgen, dan kan dat problematisch worden, bijvoorbeeld bij hogere zorgkosten in de toekomst.
4. Controleer of de aanbieder een vergunning van de AFM heeft
Raadpleeg het register op de website van de AFM om te controleren of de aanbieder een vergunning heeft. Heeft een aanbieder geen vergunning van de AFM? Dan gelden de consumentenbeschermingsregels uit de Wet op het financieel toezicht niet. De AFM houdt geen toezicht.
5. Informeer je hypotheekverstrekker
Ben je van plan om via een dergelijke alternatieve constructie geld uit jouw woning op te nemen bij een andere aanbieder dan je huidige hypotheekverstrekker? Informeer dan je huidige hypotheekverstrekker. Als de alternatieve constructie gepaard gaat met bijvoorbeeld een hypotheekrecht, dan ben je daartoe ook verplicht. Voor de hypotheekverstrekker is dit essentiële informatie, omdat deze de eerste hypotheekhouder is.
6. Bekijk de voorwaarden kritisch
Let goed op wat je ontvangt en wat je daarvoor weggeeft. Kijk naar eventuele kosten, fiscale gevolgen en andere voorwaarden. Als je bijvoorbeeld een deel van de woning of de grond verkoopt, kijk dan kritisch wat je hiervoor terugkrijgt en of dit in verhouding staat tot wat de aanbieder van het product ontvangt. En kijk goed naar welk risico je loopt als de waarde van je woning bijvoorbeeld daalt. Kom je er zelf niet uit? Vraag dan advies aan een financieel adviseur, fiscalist of iemand die kritisch met je kan meekijken.
7. Laat de waarde van je woning of grond onafhankelijk vaststellen
Laat je woning bij voorkeur taxeren door een onafhankelijke taxateur van je eigen keuze. Zo krijg je beter inzicht in de waarde van je woning en kan je beoordelen of het aanbod redelijk is.
8. Meld signalen bij de AFM
Kom je een dergelijke constructie tegen of twijfel je over de risico's? Meld dit dan via info@afm.nl. Op deze manier krijgen en houden wij goed zicht op de markt en op mogelijke risico's voor consumenten.