Persbericht 09/07/26

Sterke sturing in keuzeomgevingen embedded verzekeringen brengt risico op niet-passende keuzes met zich mee

De inrichting van online keuzeomgevingen van platforms die embedded verzekeringen aanbieden vergroot het risico dat consumenten een niet‑passende verzekering afsluiten, bijvoorbeeld doordat de dekking overlapt met bestaande verzekeringen. Tijdens het aankoopproces van een product of dienst worden zij vaak op meerdere manieren gestuurd richting het afsluiten van een verzekering, terwijl consumenten daarbij niet altijd voldoende informatie krijgen. Dat blijkt uit nieuw onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). We roepen aanbieders en platforms daarom op hun keuzeomgevingen zorgvuldig in te richten, zodat consumenten passende keuzes kunnen maken.

In het kort

Meerdere beïnvloedende factoren sturen gezamenlijk naar afsluiten verzekering
Mate van sturing vergroot het risico op een niet passend product
Oproep tot zorgvuldige inrichting keuzeomgevingen

Embedded verzekeringen zijn verzekeringen die worden aangeboden bij de aankoop van een product of dienst, veelal op niet‑financiële (online) platforms. Denk aan een verzekering die als aanvullende keuze verschijnt bij de aankoop van een vliegticket, fiets, tv of festivalkaartje. Eerder deed de AFM al onderzoek naar de kansen en risico’s van deze verzekeringen. Mits zorgvuldig vormgegeven en transparant aangeboden kunnen ze consumenten gemak en relevante bescherming bieden op het moment dat zij daar behoefte aan hebben.

AFM-bestuurder Jos Heuvelman: “Consumenten worden in deze keuzeomgevingen nadrukkelijk richting een verzekering gestuurd, terwijl die lang niet altijd passend hoeft te zijn. Daarmee ontstaat het risico op oververzekering. Zonder duidelijke informatie en evenwichtige presentatie kunnen consumenten geen goede keuze maken. Dat moet anders: aanbieders en platforms moeten hun keuzeomgevingen zorgvuldiger inrichten.”

Meerdere beïnvloedende factoren sturen gezamenlijk naar afsluiten verzekering

Hoewel de mate en vorm van sturing per platform varieert, blijkt uit de observatie van 22 online keuzeomgevingen dat vaak sprake is van een combinatie van beïnvloedende factoren die sturen naar het afsluiten van een verzekering.

In veel gevallen is het afsluiten van een verzekering zeer laagdrempelig, worden verzekeringsproducten prominent en herhaaldelijk onder de aandacht gebracht en wordt de optie om niet te verzekeren minder zichtbaar of minder toegankelijk gepresenteerd. Veel platforms maken daarnaast gebruik van andere gedragsbeïnvloedende elementen, zoals nadruk op zekerheid en bescherming, sociale bewijskracht (‘meest gekozen’) en de aanwezigheid van tijdsdruk tijdens het aankoopproces. Deze elementen kunnen consumenten aanzetten tot snellere besluitvorming.

Ook signaleert de AFM dat in de gelaagde informatievoorziening de informatie in de bovenste laag doorgaans beperkt is en onderliggende informatie vaak complex en moeilijk toegankelijk is. Zo ligt op de hoofdpagina de nadruk op de voordelen van de verzekering, terwijl belangrijke informatie over bijvoorbeeld beperkingen, looptijd, kosten en mogelijke overlap met bestaande verzekeringen minder zichtbaar of moeilijk toegankelijk is. Dit kan ertoe leiden dat consumenten keuzes maken op basis van een onvolledig en eenzijdig beeld.

Mate van sturing vergroot het risico op een niet passend product

Doordat de dekking van embedded verzekeringen sterk gerelateerd is aan het product of dienst waarbij ze zijn afgesloten, kan deze dekking overlappen met andere verzekeringen die consumenten al hebben en zo leiden tot oververzekering. Hier wordt in de mate van sturing in de keuzeomgeving nu niet of nauwelijks rekening mee gehouden, waardoor het risico op niet passende producten wordt vergroot.

Oproep tot zorgvuldige inrichting keuzeomgevingen

Hoewel de AFM in deze verkenning niet heeft gekeken naar de overtreding van wettelijke vereisten, kan de inrichting van de keuzeomgeving ervoor zorgen dat aanbieders en/of platforms niet voldoen aan wettelijke normen waarop de AFM kan handhaven. We roepen aanbieders en platforms op om hun keuzeomgevingen zorgvuldig in te richten, zodat consumenten beter worden ondersteund bij het maken van passende keuzes. Daarbij is het onder andere van belang dat informatie duidelijk en toegankelijk is en dat de opties evenwichtig worden gepresenteerd. In het rapport doet de AFM verdere aanbevelingen.