Richtlijn Consumentenkrediet (Consumer Credit Directive)
De Richtlijn Consumentenkrediet heeft als doel consumenten in Europa beter te beschermen en tot een transparantere Europese markt te komen. De richtlijn bevat regels over de relatie tussen kredietaanbieder en consument, waaronder regels over:
- kredietreclame;
- informatieverstrekking;
- beoordeling kredietwaardigheid;
- inhoud van de leningovereenkomst.
Het was de bedoeling dat de bepalingen uit de Richtlijn per 11 juni 2010 in de Nederlandse wetgeving werden opgenomen. Deze datum is niet gehaald. Ook is nog niet bekend wanneer dit wel zal gebeuren. Verschillende marktpartijen hebben aangegeven al bezig te zijn met aanpassingen. De AFM zal daarom rekening houden met wat in redelijkheid van kredietaanbieders kan worden verwacht. Dit betekent dat de AFM niet handhavend optreedt tegen kredietaanbieders die voldoen aan de nieuwe bepalingen en daardoor de nu nog geldende bepalingen overtreden, tenzij dit niet in het belang van de consument is.
Hoewel de Richtlijn nog niet is opgenomen in de Nederlandse wetgeving, kunnen de volgende belangrijke wijzigingen worden verwacht:
Reikwijdte
- Ook kredieten met een looptijd korter dan drie maanden gaan onder regelgeving vallen, tenzij voor deze kredieten alleen ‘onbetekenende’ kosten in rekening worden gebracht aan de consument. Dit betekent dat ook de zogenoemde flitskredieten aan regels moeten gaan voldoen. Er zullen minder vergaande eisen gaan gelden voor (geoorloofde) roodstanden, die binnen één tot drie maanden worden afgelost. Hiervoor geldt een beperkte informatieplicht vooraf.
- De rechten van de consument worden uitgebreid. De consument krijgt onder andere het recht een kredietovereenkomst met onbepaalde looptijd kosteloos te beëindigen. Daarnaast krijgt de consument het recht een kredietovereenkomst binnen veertien dagen zonder opgaaf van redenen te ontbinden. Verder krijgt de consument het recht om een kredietovereenkomst vervroegd af te lossen.
- Effectenkrediet moet aan meer eisen gaan voldoen.
Invoering Europese standaardinformatie
- Het kredietprospectus wordt vervangen door Europese standaardinformatie. Deze informatie moet de consument ruim voor het sluiten van de overeenkomst te ontvangen.
Transparantie, waaronder reclame-uitingen
- Het begrip ‘effectief kredietvergoedingspercentage’ vervalt. Hiervoor in de plaats komt het ‘jaarlijks kostenpercentage’ (JKP). In dit JKP zijn de totale kosten voor het krediet uitgedrukt in een percentage van het kredietbedrag. De berekeningsmethode van het JKP wordt voorgeschreven.
- Het JKP is een verplicht onderdeel van de Europese standaardinformatie en de kredietovereenkomst. Het heeft als doel om aanbiedingen van verschillende kredietaanbieders te kunnen vergelijken.
In kredietreclames waarin een rentepercentage of kosten worden genoemd, moeteen tabel met standaardinformatie worden opgenomen. Standaardinformatie is bijvoorbeeld het jaarlijks kostenpercentage en de debetrentevoet.
- Adverteren met actietarieven is niet langer toegestaan.
- Als een kredietaanbieder geen krediet verleent naar aanleiding van een (negatieve) BKR-registratie, stelt hij de consument kosteloos in kennis van de details van het geraadpleegde gegevensbestand.