Normen voor verantwoorde kredietverlening
Een kredietaanbieder mag geen krediet verstrekken als dit, met het oog op overkreditering, niet verantwoord is. Dit is een open norm die in Gedragscodes nader is uitgewerkt door de branche-organisaties: de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB), de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN) en de Nederlandse Thuiswinkel Organisatie (NTO).
Er zijn normen voor het aanbieden van hypothecair krediet en normen voor het aanbieden van consumptief krediet. De AFM beschouwt deze normen als een minimale invulling van de open norm. Als een kredietaanbieder niet bij een branche-organisatie is aangesloten, is zij niet gebonden aan de Gedragscodes van deze branche-organisaties. De aanbieder kan dan op eigen wijze invulling geven aan de open normen ter voorkoming van overkreditering. De AFM zal er op toezien dat de afwijkende invulling van de open norm minimaal dezelfde zichtbare bescherming biedt tegen overkreditering als de normen in de Gedragscodes. Om voor alle kredietaanbieders een gelijk speelveld te waarborgen, handhaaft de AFM deze normen streng.
Gedragscode voor hypothecair krediet
De normen voor hypothecair krediet staan in de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF).
De AFM heeft in 2007 en 2010 onderzoek gedaan naar de kwaliteit van het hypotheekadvies en transparantie bij hypotheken. Via bijgaande link treft u alle informatie aan over het onderzoek uit 2010 en 2007. U treft daarbij ook de leidraden aan waarmee de adviespraktijk verder geoptimaliseerd kan worden.
De AFM vindt dat er - ook bij hypothecair krediet - geen onverantwoorde kredieten mogen worden verstrekt. De AFM raadt consumenten om een goede afweging te maken van de hogere risico’s die zij lopen bij het afsluiten van een hypotheek die hoger is dan de waarde van de woning. Hypotheekadviseurs en -verstrekkers zullen in de toekomst rekening moeten houden met het inkomen en de waarde van de woning bij het adviseren van een hypotheek. Zij bepalen wat een consument maximaal mag lenen op basis van de inkomens- en schuldnorm. De consument moet zich wel afvragen of hij de lasten van die maximale hypotheek wil dragen.
De nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen is op 1 augustus 2011 in werking getreden.
Gedragscodes voor consumptief krediet
Er zijn twee Gedragscodes voor consumptief krediet:
De normen in de Gedragscodes worden periodiek aangepast. Kredietaanbieders moeten hun normen hiermee continu in overeenstemming te brengen.
De AFM heeft in 2006 onderzoek gedaan naar verantwoorde kredietverlening.