Wat betekenen de nieuwe hypotheekregels voor mij?

Vanaf 1 augustus 2011 gelden er nieuwe hypotheekregels voor adviseurs en banken. Deze regels zijn vastgelegd in de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF). Deze nieuwe regels gelden voor nieuw af te sluiten hypotheken. Op een verhoging van het hypotheekbedrag zijn de nieuwe regels ook van toepassing. Offertes die na 1 augustus 2011 worden uitgebracht moeten voldoen aan de voorwaarden van de nieuwe Gedragscode.

Waarom nieuwe regels?

Vele instanties zijn bezorgd over de hoge hypotheekschuld van Nederlanders. Nederland heeft de hoogste hypotheekschuld in Europa per woningbezitter. Daarnaast is ook nog eens een groot gedeelte van de hypotheek aflossingsvrij.

De AFM heeft in 2009 een voorstel gedaan de regels verder aan te scherpen. De banken hebben begin dit jaar afspraken gemaakt, die zijn vastgelegd in de Gedragscode Hypothecaire Financieringen waarmee de risico’s op de hypotheekmarkt verder worden beperkt

Wat houden de regels in?

Op hoofdlijnen bestaan de nieuwe regels uit drie elementen:

• De maximale hypotheek mag niet hoger zijn dan 106% van de waarde van de woning.
• De hypotheek mag maximaal 50% aflossingsvrij zijn ten opzichte van de waarde van de woning.
• Het aantal mogelijkheden om uitzonderingen toe te staan als het inkomen niet toereikend is wordt verder beperkt.

Banken en adviseurs mogen nog steeds uitzonderingen toestaan als zij goed kunnen onderbouwen waarom het toch verantwoord is de hypotheek te verstrekken.

Maximale hypotheek in verband met waarde van woning

Een hypotheek moet vanaf 1 augustus 2011 meer in verhouding staan met de waarde van je woning. Dit wordt loan-to-value (LTV) genoemd.

Bij een nieuwbouwwoning mag maximaal 104% van de waarde van de woning geleend worden. De koop-aanneemsom kan de waarde van de woning tot uitdrukking brengen.

Als je een bestaande woning koopt mag de maximale hypotheek 106 procent (104% plus 2% overdrachtsbelasting) van de waarde van het huis bedragen.

Het aflossingsvrije gedeelte van de hypotheek mag maximaal 50% van de marktwaarde van de woning zijn.

Maximale hypotheek in verband met inkomen

Adviseurs bepalen aan de hand van het inkomen hoeveel iemand kan lenen. In het verleden werden hier veel uitzonderingen op gemaakt. Met de nieuwe regels zijn die mogelijkheden beperkt. Overigens blijft het nog steeds mogelijk in hele uitzonderlijke gevallen een uitzondering toe te staan.

De volledige Gedragscode vindt je op de site van de Nederlandse Vereniging van Banken: nvb.nl
Informatie over betere bescherming van de consument tegen te hoge hypotheeklening lees je hier: rijksoverheid.nl