Vragen over lenen
- Mag een aanbieder krediet verstrekken zonder vergunning?
Nee, in het algemeen geldt dat aanbieders en bemiddelaars in krediet een vergunning van de AFM nodig hebben. Ze moeten zich aan de regels houden. Ze moeten bijvoorbeeld toetsen of iemand het krediet wel kan betalen en ze mogen niet meer dan de maximale rente rekenen. Alleen kredieten die korter dan drie maanden lopen en waarbij heel weinig kosten (ook wel: onbetekenende kosten) in rekening worden gebracht, vallen buiten de vergunningplicht.
Wat wordt verstaan onder onbetekenende kosten lees je hier:
Veelgestelde vragen over onbetekenende kosten (richtlijn-consumentenkrediet)
- Hoe zit het met aanbieders die zeggen geen leningen te verstrekken, maar ‘huurbetalingen’ te verrichten: het afkopen van een deel van het komende salaris, dat vervolgens wordt geïnd als het salaris is gestort?
Als een onderneming geld ‘geeft’ dat op een bepaald moment terug betaald moet worden tegen meer dan onbetekenende kosten, ziet de AFM dat als een krediet.
Een kredietaanbieder heeft een vergunning nodig, ook al wordt er een andere naam aan gegeven en moet zich aan de regels houden. Krediet is krediet, ook al noem je het anders.
De AFM heeft meerdere onderzoeken lopen naar partijen die zeggen dat ze geen krediet aanbieden, terwijl de AFM constateert dat ze dat wel doen. De AFM kan deze ondernemingen sommeren te stoppen of hen wordt gevraagd een vergunning aan te vragen.
Zie ook de antwoorden die minister De Jager van Financiën aan de Tweede Kamer heeft gegeven:
- Waarom kunnen deze bedrijven dan toch opereren op de Nederlandse markt?
Aanbieders mogen alleen actief zijn als ze volgens de regels werken. De AFM houdt daar scherp toezicht op. Vandaar de lopende onderzoeken.
Sinds mei 2011 vallen de aanbieders van flitskredieten onder toezicht. De AFM heeft vanaf dat moment enkele partijen kunnen laten stoppen en één partij heeft een vergunningaanvraag ingediend. Bij andere partijen loopt nog een onderzoek of bereidt de AFM (formele) maatregelen voor. Deze onderzoeken kunnen in sommige gevallen wat langer duren als de betrokken kredietaanbieder bezwaar maakt tegen de door de AFM voorgenomen maatregelen.
- Wat heeft de AFM tegen flitskrediet gedaan?
De regels voor consumentenkrediet zijn sinds 25 mei 2011 veranderd. Kredieten met een looptijd van minder dan drie maanden vallen nu ook onder de regels. Ondernemingen die zulke kredieten aanbieden moeten een AFM-vergunning hebben. De wet- en regelgeving stelt eisen aan de kosten van het krediet. Die mogen maximaal de wettelijke toegestane rente vragen. Dit percentage bedraagt de wettelijke rente voor consumententransacties (niet-handelstransacties) met een opslag van 12 procent. Voor de hoogte van de wettelijke voor consumententransacties verwijzen wij u naar de website van de Rijksoverheid.
Er zijn ook partijen actief die geld ter beschikking stellen aan consumenten, zonder expliciet te vermelden dat het om een krediet gaat. De AFM is van oordeel dat volgens de wet alle aanbiedingen waarbij geld ter beschikking wordt gesteld dat op een later moment moet worden terugbetaald onder de definitie van krediet vallen en alleen met een vergunning mogen worden gedaan.
De AFM constateerde eerder dat nog niet alle aanbieders van deze kortlopende kredieten zich aan de nieuwe regelgeving houden. Een aantal aanbieders handelde zonder vergunning en rekende hele hoge tarieven. Omdat een aantal aanbieders van kortlopende kredieten zich niet aan wet- en regelgeving houden, zijn zij voor consumenten die nergens anders een lening kunnen krijgen het enige alternatief. Hierdoor wordt door deze aanbieders voornamelijk een kwetsbare groep consumenten bediend.
Resultaat
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft tot nu toe veertien aanbieders van zogenoemd flitskrediet onderzocht:
- Zes partijen overtraden de wet en zijn gestopt of hebben hun activiteiten aangepast. Zij hebben een waarschuwing van de AFM gekregen.
- In vier andere gevallen bereidt de AFM formele maatregelen voor. Van die vier partijen hebben twee al het besluit ontvangen dat we een last onder dwangsom hebben opgelegd.
- Twee andere instellingen hebben aangegeven te zijn gestopt, maar de AFM bekijkt nog welke maatregelen passend zijn.
- In nog eens twee gevallen is geen overtreding vastgesteld.
April 2012
- Als bedrijven uiteindelijk een vergunning krijgen, zijn hoge en verborgen kosten dan niet meer aan de orde?
Wij hebben ook vergunninghouders in onderzoek, waarbij onder meer naar de hoge (en verborgen kosten) wordt gekeken. Hieruit zal ook blijken of de huidige regelgeving toereikend is om dit aan te pakken. De AFM wil niet dat mensen een krediet krijgen aangeboden, waaraan de aanbieder veel geld verdient door hoge kosten in rekening te brengen. Het moet niet mogelijk zijn dat consumenten (meer) schuld opbouwen door hoge kosten bij flitskredieten.
Het is aan de minister en/of de Tweede Kamer om eventueel nieuwe regelgeving op te stellen tegen hoge kosten. De minister heeft aangegeven dat aanvullende regels mogelijk zijn, als dit noodzakelijk blijkt. Bescherming van de consument tegen woekerkredieten en overkreditering staat voorop.
- Waar kan ik het beste een krediet afsluiten?
De AFM raadt consumenten aan alleen financiële diensten af te nemen van ondernemingen met de juiste vergunningen. Ga niet in op aanbiedingen om tegen meer dan het wettelijke maximale kredietvergoedingspercentage (op dit moment 16 procent per jaar) geld te lenen.
Controleer op www.afm.nl/registers of een onderneming een vergunning heeft. Heb je vragen neem dan contact op met ons Meldpunt Financiële Markten op 0900-5400540.
Wil je meer informatie?
- Welke verplichtingen gelden voor aanbieders van flitskredieten?
Flitskredietaanbieders zullen een vergunning moeten aanvragen waardoor zij aan alle verplichtingen die in de Wet op het financieel toezicht (Wft) staan moeten voldoen. Dit houdt onder andere in dat een kredietaanbieder geen bemiddelings- en/of advieskosten in rekening mag brengen. Ook mogen alle kosten die in verband staan met het afsluiten van de kredietovereenkomst (incl. rente en andere kosten) niet hoger zijn dan het wettelijk toegestaan maximum.