Vragen over betalingsverkeer

• Wat is de Payment Services Directive (PSD)? 

  PSD staat voor een Europese richtlijn over betalingsdienstverlening en is sinds 1 november 2009 in werking getreden.
  
  Voor wie heeft de PSD effect?
  Voor aanbieders van betalingsdiensten (inclusief elektronisch geldtransfer) en consumenten die betalingsdiensten (laten) verrichten, voor zover deze betalingsdiensten binnen de EU/ EER uitgevoerd worden. 
  
  Voor betalingsdiensten die binnen de EU plaatsvinden, zijn de regels voor de transparantie over de aan de betalingsdiensten verbonden voorwaarden en informatievereisten van toepassing.

  Wat zijn de belangrijkste bepalingen van de PSD?
  Banken en overigen aanbieders van betalingsdiensten moeten zich vanaf 1 november 2009 aan de wettelijke bepalingen houden en staan zowel onder prudentieel toezicht (DNB) als gedragstoezicht (AFM).
  
  Sommige van de bepalingen van de PSD zijn vergelijkbaar met de bepalingen in de Algemene Bankvoorwaarden die zijn opgesteld door de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB). Deze kun je bij jouw lokale bank opvragen.
  
  Belangrijke wijzigingen met ingang van 1 november:

  • De opzegtermijn voor het contract met je bank zal vanaf 1 november 2009 twee maanden zijn. Dat betekent dat je twee maanden voordat wijzigingen in werking treden geïnformeerd zal worden door jouw bank.
  • Betaalopdrachten worden binnen maximaal drie werkdagen verwerkt of sneller als je dat nu al gewend bent. Vanaf 1-1-2012 worden alle betaalopdrachten binnen één werkdag verwerkt. Ook internationale betaalopdrachten worden sneller verwerkt.
  • Veel incasso’s kun je tot 8 weken laten terugboeken. Voor welke incasso’s dat precies zal gelden, kun je navragen bij jouw bank.
  • Als je door verlies of diefstal van een betaalinstrument (bijvoorbeeld je betaalpas) schade lijdt, geldt een maximum eigen risico van €150,-
    Dit maximum geldt alleen als de schade niet is ontstaan door grove nalatigheid of fraude door jouw toedoen.

  Heb je een klacht?
  Als je klachten hebt kun je dit melden bij jouw bank. Ben je niet tevreden over de afhandeling van je klacht dan kun je terecht bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid).

• Welke gedragsregels vallen onder de richtlijn betalingsdiensten? 

  De PSD legt betalingsdienstaanbieders allerlei informatieverplichtingen op, waaronder precontractuele informatie (zoals voorwaarden) en postcontractuele informatie (zoals het bedrag en de valuta van de betaling). Daarnaast zijn er regels over de rechten en verplichtingen van gebruikers van betalingsdiensten en betalingsdienstaanbieders. Er mogen bijvoorbeeld geen kosten worden verrekend, tenzij dit is vooraf is afgesproken.
  
  Mijn bank houdt zich niet aan de regels. Wat kan ik daartegen doen?
  Je hebt het recht om een klacht in te dienen bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) als je niet tevreden bent over de wijze waarop de betalingsdienstaanbieder jouw klacht heeft behandeld. Wil je een uitspraak van de rechter en niet van het klachteninstituut, dan kun je een civielrechtelijke procedure starten. Ook kun je klachten over het niet naleven van de gedragsregels melden bij de AFM.

• Op welke manier ontvang ik informatie van mijn bank? 

  Sommige informatie die volgens de PSD verplicht is moet ‘verstrekt’ worden. Dit kan bijvoorbeeld middels papier, e-mail of SMS bericht. Andere informatie moet ‘beschikbaar gesteld worden’. Dit kan bijvoorbeeld via inloggen op een internet website. ‘Beschikbaar stellen’ betekent niet per definitie dat de informatie actief verstrekt moet worden aan de klant, maar de manier van beschikbaar stellen moet worden afgesproken.

  In welk formaat moet de informatie worden verstrekt?
  Afhankelijk van het type contract, zijn er regels over de beschikbaarheid van informatie en de manier van verstrekking. Andere aspecten van de informatie zijn vormvrij, wel is van belang dat de informatie in begrijpelijke taal is opgesteld.

• Wat betekent de richtlijn betalingsdiensten voor het verwerken van een betaalopdracht en de opzegtermijn? 

  
  Tot wanneer kan ik de uitvoering van mijn betaalopdracht herroepen. Hoe werkt dat in het weekend?
  Dit is afhankelijk van de definitie van werkdag die de bank met jouw is overeengekomen (algemene voorwaarden). Een bank zou kunnen beslissen de zaterdag en zondag niet als werkdagen te definiëren. Als je dan in het weekend een betaalopdracht (via e-banking) inlegt bij deze bank, dan wordt de opdracht op de eerstvolgende werkdag, maandag ontvangen. Tussen het invoeren van de opdracht en de ontvangst van de opdracht zitten geen werkdagen dus jouw opdracht is niet herroepbaar.

  Binnen welke termijn moet mijn betaalopdracht verwerkt en ontvangen/betaald zijn?
  Uit artikel 7:537 BW volgt dat banken 1 werkdag hebben om een bepaald bedrag van rekening A naar B te boeken, waarbij de ontvanger dan ook over dit bedrag moet kunnen beschikken.
  Er zijn een aantal redenen waarom een klant langer dan een dag op een bijboeking moet wachten:

  1. de betaaldienstverlener heeft met zijn klant afgesproken gebruik te maken van een overgangsregeling die 3 werkdagen toestaat (loopt tot 1 jan 2012) 
  2. er zitten niet-werkdagen tussen (betaling is ingelegd op een feestdag of in het weekend) 
  3. betaalopdracht is ingeleverd na het einde van de werkdag (bijvoorbeeld via internet na de reguliere sluitingstijd) 
  4. de klant levert de betaalopdracht aan op papier (daarvoor geldt een extra verwerkingsdag)

  De voorwaarden wijzigen door de PSD.
  Wat is nu mijn opzegtermijn?
  De PSD schrijft voor dat je twee maanden voordat wijzigingen in voorwaarden ingevoerd worden hierover geïnformeerd wordt. De huidige pre-PSD opzegtermijn kan overigens hiervan afwijken. Raadpleeg hiervoor de algemene voorwaarden of je bank.
  

• Wat betekent de Richtlijn betalingsdiensten voor valutawisseldiensten? 

  
  Wanneer is een valutawisseling een betalingsdienst,
  in tegenstelling tot een ‘incidentele’ dienst?
  Een valutawissel is op zichzelf geen betalingsdienst. Als er een transactie aan gekoppeld is dan valt de valutawissel samen met de betalingsdienst en zijn de regels van de PSD van toepassing.

  
  Ik wil eenmalig geld overmaken met een valutawissel.
  Wanneer ontvang ik informatie over de wisselkoers?
  De bank moet de wisselkoers voor uitvoer van een éénmalige transactie verstrekken. De dienstverlener loopt hierdoor (tijdelijk) een wisselkoersrisico.

  
  Moet mijn bank bij het afhandelen van een betalingsdienst in combinatie met een valutawissel vooraf alle kosten van de betalingsdienst en de wissel melden, ook kosten die de bank van de ontvanger in rekening brengt?
  Jouw bank moet jou alle kosten melden voor de valutawissel. Het volle bedrag wordt overgeboekt. 

  De bank van de ontvanger kan met de ontvanger overeenkomen dat kosten, te betalen door de ontvanger, van het bedrag worden afgeboekt voordat de betaling wordt uitgevoerd. Na uitvoering, moet de ontvanger geïnformeerd worden over de hoogte van de kosten en de hoogte van het overgeboekte bedrag.

  Jouw bank hoeft je niet te informeren over kosten die door de bank van de ontvanger aan de ontvanger in rekening worden gebracht.

  
  Op welke wisselkoersinformatie heb ik recht bij een creditcard transactie met een valutawissel?
  Volgens de richtlijn betalingsdiensten kan de informatie over de wisselkoers en de hoogte van de overgeboekte som nadat de wissel heeft plaatsgevonden op periodieke basis (minimaal maandelijks) verstrekt worden indien dit in het raamcontract is overeengekomen. Dit geldt als de valutawissel door de creditcard aanbieder wordt geactiveerd en uitgevoerd, en niet door het verkooppunt.