Vragen over beloning adviseur

• Is financieel advies gratis?  

  Nee, Financieel advies is niet gratis.

  Je wilt een hypotheek afsluiten of bijvoorbeeld een beleggingsverzekering (dit is een zogenaamd complex product). Hiervoor wil je eerst advies van een financieel adviseur. Maar een adviseur kost geld. Let op dat je hier niet teveel voor betaalt.

  Tip: ga bij meerdere financieel adviseurs langs en vergelijk het advies en de kosten.

  Een financieel adviseur moet je na het eerste oriëntatiegesprek vertellen hoe je hem kunt betalen voor zijn advies en wat de kosten hiervan zijn. Mocht dit niet ter sprake komen vraag hier dan altijd naar Voor de kosten zijn er een paar mogelijkheden: dit kan via een uurtarief, een vast tarief, een abonnement of provisie. Provisie is de beloning die een tussenpersoon ontvangt van een bank of verzekeraar als hij je een financieel product verkoopt. Deze is verrekend in de prijs van het product.

  Wanneer je je niet prettig voelt bij de werkwijze of de kosten van het advies, dan neem je na de kennismaking afscheid. Daarmee voorkom je dubbele of onnodige (advies)kosten. Als de adviseur zelf het gevoel heeft dat hij je niet zorgvuldig kan adviseren zul je op zoek moeten naar een andere adviseur.

  Heb je klachten over de informatie die men geeft over de beloning? Meld dit dan via het contactformulier.

• Moet ik zelf vragen naar de beloning van een financieel adviseur?  

  Vanaf 1 juli 2009 moet een financieel adviseur bij een complex financieel product of bij een hypotheek je vóór het afsluiten van  het product (dus voordat je je handtekening zet onder de overeenkomst) laten weten welke beloning hij ontvangt en welke werkzaamheden hij hiervoor doet. Hij moet deze informatie geven na het eerste oriëntatie gesprek.

  Iedere financieel adviseur hoort deze informatie ook schriftelijk beschikbaar te hebben voor klanten, in de vorm van een eigen dienstverleningsdocument. De meeste financieel adviseurs hebben hun dienstverleningsdocument ook beschikbaar op hun website. Uiteraard mag je vragen stellen over de kosten en de dienstverlening.

  Bij schadeverzekeringen moet je wel zelf vragen naar de verdiensten van een financieel adviseur. Vanaf 1 januari 2012 is een financieel adviseur verplicht je te informeren over het nominale bedrag, de hoogte van het exacte bedrag in euro’s dus niet in procenten, dat hij aan provisie ontvangt voor bemiddelen of adviseren van de schadeverzekeringen. Heb je klachten over de informatie die men geeft over de beloning? Meld dit dan via het contactformulier.

• Hoeveel beloning mag een adviseur ontvangen?  

  Als je de financieel adviseur rechtstreeks betaalt voor zijn dienstverlening mag een financieel adviseur geen onredelijk hoge kosten in rekening brengen voor advies. Hiervoor geldt de ‘kennelijke onredelijkheidnorm’, waaraan een financieel adviseur zich moet houden. Je moet overigens zelf bepalen of je de advieskosten voor de dienstverlening redelijk vindt. De AFM kan pas ingrijpen als er duidelijk sprake is van een onredelijke vergoeding en kan dan sancties opleggen aan de financieel adviseur. 

  Een eerlijke beloning voor de dienstverlening van de adviseur houdt rekening met:

  • Het aantal uren dat de adviseur voor jou aan het werk is.
  • De complexiteit van jouw adviesvraag/-behoefte.
  • Tarieven die gebruikelijk zijn binnen de financiële dienstverlening.

  De uurtarieven die financieel adviseurs hanteren en de tijd die zij nodig hebben voor een bepaald advies kunnen verschillen. Wilt je weten wat een bepaald advies gemiddeld kost? Bekijk dan eens een aantal dienstverleningsdocumenten van financieel adviseurs. Deze zijn over het algemeen toegankelijk via de website van de financieel dienstverlener. Of bespreek het anders eens binnen uw familie of kennissenkring.

  Heb je klachten over een onredelijk hoge rekening voor advies? Meld dit dan via het contactformulier.

• Waar moet ik op het letten bij het afsluiten van een persoonlijke lening? 

  Voor het afsluiten van een persoonlijke lening mag een adviseur in geen enkele vorm van kosten in rekening brengen! De adviseur wordt betaald door de aanbieder (bank). Kosten als administratiekosten, kosten voor belastingadvies, en voorrijkosten mogen dus niet in rekening worden gebracht.

  Let op: Je bent niet verplicht om naast het krediet een verzekering af te sluiten. Ook ben je niet verplicht om je over verzekeringen te laten adviseren. Voor de advisering in verzekeringen worden soms hoge kosten in rekening gebracht!

  Wil je je naast de lening toch laten adviseren over verzekeringen? Zorg er dan voor dat je voorafgaand aan het advies over de verzekering op de hoogte bent van de kosten voor dit advies. Vraag dit dus vooraf aan je adviseur.

  Heb je klachten over een onredelijk hoge rekening voor advies? Meld dit dan via het contactformulier.
  

• Komt er een verbod op provisie? 

  Minister De Jager van Financiën heeft op 14 april 2011 de Tweede Kamer verder geïnformeerd om provisie te verbieden die financieel adviseurs ontvangen. Er komt voor een aantal financiële producten dan ook een provisieverbod per 1 januari 2013. De minister wil dat de klant door dit provisieverbod kan vertrouwen dat de adviseur in het belang van de klant handelt.

• Wat houdt het provisieverbod in? 

  • De klant betaalt rechtstreeks voor geleverde adviezen.  
  • De adviseur brengt kosten in rekening die in een redelijke verhouding staan tot de dienstverlening.  
  • Verbetering van transparantie over de prijs en kwaliteit van het advies.
    

• Voor welke producten geldt het provisieverbod? 

  • Complexe financiële producten en levensverzekeringen
  • Hypotheken 
  • Betalingsbeschermers
  • Individuele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
  • Uitvaartproducten en advisering over beleggingen gekoppeld aan verzekeringen of bankproducten.

  Het consumptief krediet valt niet onder het provisieverbod. De minister onderzoekt of hiervoor aanvullende maatregelen nodig zijn.

  Voor schadeverzekeringen gaat vooralsnog geen provisieverbod gelden. Wel geldt vanaf 1 januari 2012 een verbod op bonus- of omzetprovisie.

  Een financieel adviseur mag bovendien geen onredelijk hoge rekening vragen voor advies. Hier geldt de ‘kennelijke onredelijkheidnorm’. Het doel van deze norm is dat de kosten die een financieel adviseur in rekening brengt passen bij de inspanningen die hij levert. Je moet overigens zelf bepalen of je de advieskosten voor de verleende dienst redelijk vindt. (zie ook: Hoeveel beloning mag een adviseur ontvangen?)

  Zie voor meer informatie

  • De Jager: klant centraal binnen financiële dienstverlening
  • Uitwerking regelgeving provisieverbod 
  • Hoe betaal ik mijn adviseur?

• Welke informatie over provisie moet een adviseur geven?  

  Tot 2013 moet een financieel adviseur de exacte hoogte van het bedrag vertellen en mag dit niet uitdrukken in procenten. Als hij twee procent provisie ontvangt op een hypotheeklening van € 350.000, betekent dit dat hij € 7000 voor zijn advies van je krijgt. Dat bedrag moet hij dus aan je doorgeven. Een financieel adviseur kan bijvoorbeeld ook software (of andere goederen) ontvangen van een aanbieder. Dit moet hij ook melden.

  Na 2013 zal de financieel dienstverlener zelf kosten bij je in rekening brengen voor het advies dat hij geeft en de hulp bij het afsluiten van het product.

  Heb je klachten over de informatie die men geeft over de beloning? Meld dit dan via het contactformulier.

• Wat zijn de voordelen van meer openheid over de beloning?  

  Je weet voordat je het product afsluit wat de adviseur krijgt voor het advies. Een aantal tips:

  • Vergelijk de beloning met die van een andere financieel adviseur en onderhandel erover. Kijk niet alléén naar de verschillen in de beloning. Uiteindelijk gaat het natuurlijk om het advies en het financiële product dat je krijgt aangeboden. 
  • Probeer kritisch te zijn. Wat doet je financieel adviseur precies voor het geld? Kan het iets minder? Kun je zelf informatie inwinnen en daarmee korting krijgen? 
  • Vraag ook naar de provisie die hij ontvangt voor andere producten (dus geen complexe producten of hypotheken). Hij is verplicht je dit te vertellen. Bijvoorbeeld bij een lening ontvangt de financieel adviseur provisie van de kredietverstrekker.

  Heb je klachten over de informatie die men geeft over de beloning? Meld dit dan via het contactformulier.

• Moet een bank of een verzekeraar ook zijn provisie bekend maken?  

  Als je rechtstreeks naar een bank of verzekeraar toestapt moet de aanbieder je schriftelijk (via een zogenaamde kostenverklaring) laten weten dat hij kosten maakt voor de advisering en de distributie. Deze kosten kunnen bijvoorbeeld onderdeel uitmaken van de prijs van het product of verwerkt zijn in het rentepercentage.

  Heb je klachten over de informatie die men geeft over de beloning? Meld dit dan via het contactformulier.